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Cheque de caja

¿Que es el cheque de caja?
Un cheque de caja es un tipo de cheque emitido por una entidad bancaria o una institución financiera similar. A diferencia de un cheque personal, que se emite desde una cuenta corriente individual, un cheque de caja se emite directamente por la institución financiera y está respaldado por los fondos de esa entidad.

¿Que función tiene el cheque de caja?
La función principal de un cheque de caja es proporcionar un medio de pago seguro y garantizado. Al emitirse directamente por la institución financiera, se considera un medio de pago más confiable que un cheque personal. Los cheques de caja suelen utilizarse para transacciones de alto valor, como la compra de propiedades, vehículos u otros bienes costosos.

¿Como se obtiene un cheque de caja?
Un cheque de caja se obtiene mediante una solicitud a una institución financiera. El titular de una cuenta bancaria puede solicitar un cheque de caja en la sucursal o a través de los canales electrónicos del banco. Por lo general, se requiere que el titular de la cuenta proporcione los fondos necesarios para cubrir el monto del cheque de caja y se cobrará una comisión por la emisión del mismo.

¿Que características tiene?
 Algunas características importantes de los cheques de caja son las siguientes:
  • Garantía de fondos: Un cheque de caja garantiza el pago porque se emite con los fondos de la institución financiera, en lugar de depender de la disponibilidad de fondos en una cuenta personal.
  • No puede ser devuelto por falta de fondos: Dado que el cheque de caja se emite con los fondos del banco, no puede ser devuelto por falta de fondos en una cuenta personal.
  • Seguridad: Los cheques de caja suelen tener medidas de seguridad adicionales para prevenir falsificaciones y garantizar su autenticidad, como marcas de agua, tintas especiales o características holográficas.
  • Aceptación generalizada: Los cheques de caja son ampliamente aceptados como forma de pago en transacciones comerciales importantes, ya que brindan confianza a las partes involucradas en la transacción.
 
Ejemplo cheque de caja

Cheque Cruzado

¿Que es el cheque cruzado?
El cheque cruzado es un tipo de cheque en el cual se dibujan dos líneas paralelas diagonales en el anverso del documento. Estas líneas cruzadas indican que el cheque solo puede ser depositado en una cuenta bancaria y no puede ser cobrado en efectivo en el mostrador del banco.

¿Que función tiene el cheque cruzado?
La función principal del cheque cruzado es brindar mayor seguridad en las transacciones comerciales y prevenir el cobro indebido del cheque por parte de terceros. Al cruzar el cheque, se establece que el pago se realizará únicamente mediante depósito en cuenta bancaria, lo que facilita el seguimiento y control de los fondos.

¿Que características tiene?

Algunas características importantes del cheque cruzado son las siguientes:
  • Limitación del cobro en efectivo: Al cruzar el cheque, se restringe su cobro en efectivo. Solo puede ser depositado en la cuenta bancaria del beneficiario, evitando así el riesgo de pérdida o robo.
  • Mayor seguridad: El cruzamiento del cheque brinda seguridad adicional, ya que se dificulta la posibilidad de que terceros no autorizados cobren el cheque.
  • Transferencia de fondos: Al ser depositado en una cuenta bancaria, el beneficiario puede utilizar los fondos directamente a través de transferencias electrónicas o cheques de esa cuenta.
¿Como se cruza un cheque?
Para cruzar un cheque, el titular debe seguir estos pasos:
  • Tomar un bolígrafo o lápiz y dibujar dos líneas paralelas diagonales en el anverso del cheque.
  • Las líneas deben cruzarse en el centro del cheque, formando una "X" o un patrón similar.
  • Es posible agregar una indicación adicional como "Cruzado" o "Solo para depósito" entre las líneas para dejar claro el propósito del cruzamiento.
Es importante destacar que, si se desea cobrar un cheque cruzado en efectivo, es necesario endosarlo y depositarlo en la cuenta bancaria personal. En ese caso, el beneficiario deberá solicitar el endoso en su banco y, posteriormente, podrá retirar los fondos en efectivo si así lo desea..
Ejemplo de cheque cruzado:
 

Cheque certificado

¿Que es el Cheque certificado?

El cheque certificado es un tipo de cheque que se encuentra regulado en el derecho mercantil mexicano y que se caracteriza por ser una forma de garantía de pago para el beneficiario.
 
El cheque certificado es un cheque que ha sido garantizado por el banco emisor, lo que significa que los fondos necesarios para cubrir el monto del cheque han sido reservados y no pueden ser utilizados para otras transacciones. En otras palabras, el banco emisor se compromete a pagar el cheque al beneficiario y garantiza que los fondos necesarios están disponibles.

¿Como garantiza el banco el cheque?

El banco retiene de la cuenta del librador, la cantidad de dinero indicada en el cheque, sellando y firmando, de forma que sirva como garantía de que el documento cuenta con los fondos necesarios para cuando el beneficiario lo presente para su cobro en el plazo señalado.

El cheque certificado puede ser cruzado, lo que significa que se coloca una línea diagonal en la parte superior izquierda del cheque y se escribe el nombre del banco que debe procesar el pago. Esto ayuda a evitar que el cheque sea cobrado en efectivo y proporciona una mayor seguridad al beneficiario.

¿Que función tiene el cheque certificado?

La función principal del cheque certificado es proporcionar una garantía de pago al beneficiario del cheque. Al certificar el cheque, el banco emisor se compromete a pagar el monto especificado en el cheque, lo que proporciona una mayor seguridad al beneficiario de que el pago será realizado.

¿Que características tiene el cheque certificado?

  • El titular de la cuenta es el único con capacidad de solicitar la certificación.
  • Es nominativo, por la tanto debe estar a nombre de una persona o una empresa determinada.
  • No es negociable por lo que no pueden cederse sus derechos mediante endosos y sólo puede canjearse por el beneficiario, quien deberá cobrarlo o depositarlo en su cuenta.
  • Junto con la leyenda en que se indique que el cheque está certificado, debe contener dos firmas de funcionarios facultados por el banco.
  • Debe ser emitido por un banco.
  • El banco emisor debe garantizar los fondos necesarios para cubrir el monto del cheque.
  • Los fondos son retenidos en la cuenta del emisor hasta que el cheque es cobrado.
  • El banco emisor coloca una marca o sello especial en el cheque para indicar que ha sido certificado. 

Ventajas y desventajas del cheque certificado:

Ventajas:
  • Proporciona una mayor seguridad al beneficiario de que el pago será realizado.
  • El beneficiario no tiene que preocuparse por la insuficiencia de fondos o el rechazo del cheque.
  • Puede ser utilizado como forma de garantía en transacciones comerciales.
Desventajas:
  • El emisor del cheque debe tener los fondos disponibles en su cuenta para garantizar el cheque.
  • El banco emisor puede cobrar una comisión por la certificación del cheque.
  • El proceso de certificación puede llevar tiempo y puede retrasar el pago al beneficiario.

Ejemplo de cheque:

Requisitos Legales del Cheque

El cheque es regulado por la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito (LGTOC), y establece los requisitos legales que deben cumplirse para que sea válido y exigible.

Los requisitos legales del cheque en la legislación mercantil mexicana son los siguientes:
  • Debe contener la denominación “cheque” de manera explícita.
  • El nombre del banco donde se debe pagar el cheque.
  • La cantidad a pagar, tanto en número como en letra, sin posibilidad de confusión.
  • La fecha de emisión del cheque.
  • La firma del emisor del cheque, también conocido como el librador.
Además, existen otras disposiciones importantes en la LGTOC que establecen que:

  • El cheque debe ser pagadero a la vista, lo que significa que debe ser pagado al momento de presentarlo al banco.
  • Si el cheque no cuenta con fondos suficientes en la cuenta del emisor, el banco puede rechazar su pago.
  • El cheque puede ser endosado, es decir, transferido a otra persona para que lo cobre.
  • El cheque puede ser cruzado, lo que significa que solo puede ser cobrado a través de un banco o institución financiera.
  • El plazo de prescripción para presentar el cheque a cobro es de 6 meses a partir de la fecha de emisión.
Para que un cheque sea válido y exigible en, es necesario que cumpla con los requisitos legales establecidos en la LGTOC y que el emisor cuente con fondos suficientes para cubrir el pago del cheque.

De no mencionarse el lugar de pago o expedición se considerara los indicados junto al nombre del librador o del librado. De mencionarse varios lugares, se entenderá designado el escrito en primer término, y los demás serán nulos. La omisión de los otros elementos invalidara el titulo de crédito.

Cheque no negociable

¿Que es el cheque no negociable?
Son todos aquellos que sólo pueden ser cobrados en la ventanilla del banco por el beneficiario o bien, depositados en la cuenta bancaria de la persona o empresa que es el beneficiario del cheque. No pueden endosarse.

¿Que función tiene el cheque no negociable?
La principal función de un cheque no negociable es tener la certeza de que va dirigido y será cobrado por el tenedor original del mismo y en el caso de extravío o robo, quien lo tenga no podrá hacer efectivo el cobro.

¿Que características tiene?
Es un cheque Nominativo, es decir a favor de una persona física ó entidad jurídica que no se puede endosar y únicamente es pagadero al beneficiario; también puede ser cruzado, en cuyo caso deberá abonarse en la cuenta del beneficiario. Su principal uso es para garantizar que su pago se hará única y exclusivamente al beneficiario.

Ejemplo de cheque no negociable.

Cheque para abono en cuenta.

¿Que es el cheque para abono en cuenta?
Es la colocación de estas palabras en el documento y significa que el cheque no puede ser pagado en efectivo, sino solamente puede ser depositado en una cuenta (de cualquier banco) a nombre del beneficiario. 

¿Que función tiene el cheque para abono en cuenta?
En caso de robo o extravío no podrá cobrarlo persona alguna que no sea el beneficiario en la cuenta y nombre señalados, pues solamente la persona indicada en el documento puede hacer valido el cheque.

¿Que características tiene?
Al contrario que el cheque cruzado este no puede ser negociable, con lo cual tendrá la seguridad de que este cheque no será pagado en efectivo por el banco, sino que sólo se podrá abonar su importe en la cuenta del beneficiario. Una vez que la leyenda ”para abono en cuenta“ haya sido escrita en el cheque, ésta no se puede borrar o alterar, de lo contrario el documento no será valido para su cobro en el banco, por lo que es recomendable estar completamente seguro antes de realizar esta indicación.

Ejemplo de cheque para abono en cuenta 

Libramiento de cheques sin fondos

Se presenta el libramiento de un cheque sin fondos cuando una persona realiza un cheque a nombre de alguien o al portador, confiriendole el derecho a un tercero para que retire de su cuenta bancaria una suma de dinero, con su supuesto aval, la cual es la firma en el y no hay dinero suficiente en la cuenta para cobrar el pago y es por esta razón que un cheque sin fondos, es un simple papel sin ningún tipo de valor económico.

La existencia del delito de libramiento de cheques sin fondos, es regulado por la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, y esta se aplicara cuando se compruebe plenamente que el acusado libró un cheque que fue presentado en tiempo para su cobro y no se pagó por causa imputable al librador, sin que aparezca acreditado en autos que lo haya dado en garantía; y los mismos elementos probatorios son suficientes para comprobar su culpabilidad en el mencionado delito.

Se equipara al libramiento de cheques sin fondos el caso de que aún habiendo fondos suficientes el librador conoce (debe probarse el dolo) que existe un impedimento legal por el cual el cheque no le será abonado a su tenedor.

Se castiga tambien al que utilice un formulario ajeno, sin estar autorizado, para librar un cheque pues el cheque no podría ser pagado.

El Protesto.

El Protesto.
El objetivo de el protesto es establecer en forma auténtica que un cheque fue presentado en tiempo y que el obligado dejó total o parcialmente de aceptarla o pagarla. Deberá contener la anotación del banco de que presentado en tiempo, no pudo ser pagado total o parcialmente.

Para mantener la eficacia del cheque la Ley no permite que se omita por ninguna circunstancia. Ni la incapacidad, ni la muerte de la persona a quien el título debe ser presentado dispensa de la obligación del protesto.

El protesto normalmente debe hacerse en el lugar designado para su presentación al pago. Por esta razón  el protesto debería ser efectuado en el lugar expresamente determinado en el cheque para exigir la aceptación
o el pago.

El pago del cheque.

El cheque solo puede ser pagado en el momento en que librado haga presencia física del titulo de crédito.

Responsabilidad del librador. El librador es el principal responsable del pago del cheque. Por eso en el cheque la acción cambiaria directa se ejercita contra el librador y sus avalistas (se equipara al librador como el aceptante de la letra de cambio) y la acción de regreso en contra de los endosantes y sus avalistas. El librado (entidad financiera) no tiene responsabilidad en virtud del documento porque nunca formaliza la aceptación, a diferencia de la letra de cambio.

El librador de un cheque que se presenta en tiempo y que no se pague por causa a él imputable, es responsable de los daños y perjuicios que sufra el tenedor.

Responsabilidad del librado. La institución de crédito que autorice a una persona para expedir cheques está obligada a cubrirlos hasta el importe de las sumas que tenga a disposición del librador. Cuando la institución se niegue sin justa causa a pagar un cheque debe resarcir al librador de los daños y perjuicios.

La revocación del cheque

La revocación de un cheque no produce efectos hasta después de que expira el plazo para su presentación; transcurrido este plazo, el librado puede pagar el cheque no revocado.

La revocación de la orden de pago contenida en el cheque sólo procede, a pedido del emitente. Cuando ha vencido el plazo para su presentación, es decir, cuando han transcurrido desde su emisión los treinta días que establece la ley.

Por su parte, la suspensión del pago del cheque procede cuando es solicitada a! banco girado dentro del plazo de los treinta días, ya sea por el emitente, el beneficiario, el ultimo endosatario o tenedor legítimo del documento. Dicha solicitud deberá ser por escrito y tendrá el carácter de declaración jurada, debiendo indicar la causa que la origina, la cual deberá fundarse en:
  • La desaparición de cualquier dato necesario para la identificación o determinación de los derechos que representa el título valor.
  • El extravío del título valor.
  • La sustracción del título valor.
Cabe agregar que el banco girado suspenderá el pago del cheque en la medida que quien o quienes solicitaron dicha suspensión, interpongan inmediatamente la demanda judicial de ineficacia del título valor por la misma causal si las solicitudes de suspensión o revocación se presentaran después de realizado el pago, no surtirán efectos respecto al banco girado.

Plazos de Presentación.

El pago de un cheque exige la presentación del título. Ello es consecuencia de la necesidad, rasgo que caracteriza a todos los títulos valores.

Los plazos señalados para el protesto de los títulos de crédito en pago de los cuales se hayan recibido cheques, empezarán a correr desde la fecha en que éstos sean legalmente protestados, conservándose, entretanto, todas las acciones que correspondan al tenedor del título.

En principio el cheque debe ser presentado al cobro por el portador al librado, en un plazo de ocho días. Sin embargo el portador que haya dejado pasar ese plazo no pierde el derecho a ser pagado, porque el librado continua obligado mas halla del plazo legal, si es que hay provisión.

Circulación, aval y pago del cheque


Según su circulación el cheque sera:
  • Cheque no negociable: Es el expedido a favor de una persona determinada cuyo nombre se consigan en el texto mismo del documento y que no puede ser transmitido por endoso sino solamente en la forma y con los efectos de una cesión ordinaria.
  • El cheque a la orden: Es el expedido a favor de una persona determinada cuyo nombre se consigan en el texto mismo del documento y que puede transmitirse por endoso y entrega de material del título.
  • Cheque nominativo. Solo lo puede cobrar la persona que esta establecida en el cheque, no podra ser endosado.
  • Cheque certificado. Estos tienen la certificacion del banco avalando que la cuenta tiene suficientes fondos para ser cobrado. Generalmente son cantidades grandes y la persona que lo va a cobrar no quiere correr ningun riesgo de sufrir fraude.
  • Cheque cruzado. este tiene dos lineas paralelas en el anverso indicando que el cheque no puede ser cobrado en efectivo, solo puede ser depositado en una cuenta bancaria.

Aval.
El pago de un cheque puede garantizarse mediante aval, ya sea por la totalidad o parte de su importe. Dicho aval puede ser prestado por cualquier persona o por quien haya firmado el cheque, salvo por el librado.

La forma de avalar un cheque sería la siguiente:
  • Hacer constar el aval en el cheque mediante la palabra «por aval» o equivalente.
  • Indicar quién es el avalado (a falta de indicación, se entenderá que es el librador).La Ley general de títulos y operaciones de crédito dispone que el cheque puede ser nominativo o al portador.
El Pago.
El cheque debe pagarse en el momento en que se presente al librado. Como título de crédito que es, el pago del cheque debe hacerse precisamente contra su entrega.

Responsabilidad del librador: El librador es el principal responsable del pago del cheque. Por eso en el cheque la acción cambiaria directa se ejercita contra el librador y sus avalistas (se equipara al librador como el aceptante de la letra de cambio) y la acción de regreso en contra de los endosantes y sus avalistas. El librado (entidad financiera) no tiene responsabilidad en virtud del documento porque nunca formaliza la aceptación, a diferencia de la letra de cambio.

El librador de un cheque que se presenta en tiempo y que no se pague por causa a él imputable, es responsable de los daños y perjuicios que sufra el tenedor.

Responsabilidad del librado: La institución de crédito que autorice a una persona para expedir cheques está obligada a cubrirlos hasta el importe de las sumas que tenga a disposición del librador. Cuando la institución se niegue sin justa causa a pagar un cheque debe resarcir al librador de los daños y perjuicios.

Se dice que un cheque rebotó cuando no hubo fondos

Cheques alterados o con firma falsificada

Al hacer efectivo los cheques, el cajero pagador se fija en los siguientes puntos para cerciorarse de que no existan irregularidades, informalidades o discrepancias, que de no ser detectadas pudieran hacer que el banco girado incurriere en pérdidas: identificación de quien presenta el cheque; fecha; contenido; alteraciones; firma (tanto en cuanto a autorización para firmar como en cuanto a legitimidad de la misma); instrucciones de no pagar; responsabilidad financiera; si está girado contra el propio banco u otro; endoso.

El librador podrá dar orden de no pago en los siguientes casos:
  • Cuando la firma del librador hubiere sido falsificada.
  • Cuando el cheque hubiere sido alterado con respecto a la suma o a la persona del beneficiario, con posterioridad a la emisión.
  • Cuando el cheque hubiere sido perdido, hurtado o robado. En estos casos el librador debe realizar las gestiones antes mencionadas: orden de no pago, aviso en diarios. Estas reglas se aplican en caso de extravío de un talonario o un cheque en blanco. También podría realizar otras que estime conducentes a eximirlo de responsabilidad en el evento que los cheques sean falsificados por un tercero.
La ley señala los casos en que el banco debe responder por la pérdida de dinero causada por el pago de un cheque. 
Generalmente ocurre cuando:
  • Si la firma del librador es visiblemente disconforme con la dejada en poder del librado para el cotejo.
  • Si el cheque tiene raspaduras, enmendaduras u otras alteraciones notorias.
  • Si el cheque no es de la serie entregada al librador.

Elementos Personales.

El cheque sólo puede ser expedido por quien, teniendo fondos disponibles en una institución de crédito, sea autorizado por ésta para librar cheques a su cargo.

De ahí se desprenden los elementos personales que son el Librador, el Librado y el Beneficiario.
  • El librador es cualquier persona física o jurídica que haya constituido fondos suficientes en su cuenta bancaria, para poder librar cheques. Puede ser representado por otra persona que lo represente, siempre y cuando, sea autorizado expresamente para ello, por lo que su firma podrá aparecer en los cheques que su representado libre.
  • Librado es la institución bancaria que debe pagar los documentos siempre y cuando haya recursos en la cuenta respectiva.
  • Beneficiario o tomador es cualquier persona física o jurídica que recibirá el pago del documento.El cheque al portador es posible, siempre que no se rebase el monto que determine la ley.
El único responsable es el librador, quien debe cerciorarse de los fondos, pues cualquier estipulación en contrario no se puede oponer al tomador.

Cuando un tercero es autorizado a firmar cheques en el banco, queda obligado con él hasta el monto de los fondos que tenga el librador en su cuenta, salvo precepto legal que lo libere de la obligación.

Se permite el pago parcial del cheque, pero de hacerlo así el tomador deberá retener el documento, poner la quita y dar recibo al banco sobre el dinero que recibió.

Diferencias entre letra de cambio, pagaré y cheque.

En la actualidad la letra de cambio esta en desuso, no genera intereses convencionales, solo un interes legal sobre el capital, este documento no puede ser expedido al portador, al igual que el pagare. Se integra con 3 elementos personales (Girador, Tomador, y Beneficiario)

El pagare es un reconocimiento incondicional de pago de una determinada suma de dinero, que hace una persona a otra, para pagar en cierto lugar y fecha. Es el titulo de credito mas usado en las operaciones comerciales, se pueden convenir intereses a tasa superior a la legal. Las diferencia principal entre el pagare y los otros títulos son los elementos personales y al contenido básico de cada uno de los títulos. En la letra de cambio los elementos personales son tres (girador, tomador y beneficiario) En el pagaré se reducen a dos: suscriptor y beneficiario.

El cheque es usado como instrumento de pago y no de credito, pues es pagadero a la vista siempre que el librado (banco) tenga fondos disponibles, puede ser expedido nominativo o al portador.

Cheque

El cheque es un titulo de crédito en el que una persona, autoriza a otra para extraer dinero de una cuenta expresada en el documento, sin necesidad de contar con la presencia del titular de la cuenta bancaria.
  • Cuando el cheque es al portador éste puede ser cobrado por cualquier persona que lo presente al Banco.
  • Cuando el Cheque es emitido a nombre de una persona es denominado cheque a la orden y puede cobrarlo, después de realizar la identificación requerida, por la institución bancaria.
Fundamentalmente es un instrumento o medio de pago que substituye económicamente al pago en dinero. El destino del cheque consiste en ser usado como instrumento de circulación de dinero, como medio de pago, sustituyendo la moneda legal.